Recientemente, se ha viralizado en redes sociales la polémica sobre las tasas de interés de Addi, la plataforma de financiamiento digital. Usuarios, como el popular @doncedro, han alzado la voz cuestionando si estas tasas, que pueden llegar hasta el 58% efectivo anual, podrían ser consideradas como una forma moderna del «gota a gota«.
Para entender la situación, es necesario comprender la diferencia entre los créditos de consumo tradicionales y los créditos de consumo de bajo monto, una modalidad a la que plataformas como Addi y Nequi han incursionado.
Tasa de usura: ¿Qué es y cómo se aplica?
La tasa de usura es el límite máximo de interés que una entidad financiera puede cobrar por un préstamo. Esta tasa es establecida por la Superintendencia Financiera de Colombia y varía según el tipo de crédito. Para agosto de 2024, la tasa de usura para créditos de consumo se ubica en 29,21% efectivo anual.
Aquí es donde surge la confusión. Si bien es cierto que Addi maneja tasas de hasta el 58,04% efectivo anual, estas aplican para los créditos de bajo monto, que tienen una regulación diferente a la de los créditos de consumo tradicionales.
Créditos de consumo vs. Créditos de bajo monto
Para comprender mejor la diferencia, observemos la siguiente tabla comparativa:
| Característica | Crédito de consumo | Crédito de bajo monto |
|---|---|---|
| Monto máximo | Variable | Hasta 8 salarios mínimos legales vigentes |
| Perfil del solicitante | Generalmente requiere historial crediticio | Dirigido a personas sin historial crediticio o con experiencia limitada |
| Tasa de interés | Hasta 29,21% efectivo anual (agosto 2024) | Hasta el doble de la tasa de usura para créditos de consumo |
| Ejemplo | Tarjetas de crédito | Préstamo «salvavidas» de Nequi |
Como se puede apreciar, los *créditos de bajo monto están diseñados para personas que no tienen acceso a los créditos tradicionales por falta de historial crediticio. Estas personas suelen recurrir a prestamistas informales, como el «gota a gota», donde las tasas de interés y los métodos de cobranza pueden ser abusivos e ilegales.
¿Por qué las tasas de interés son más altas en los créditos de bajo monto?
La razón principal radica en el riesgo que asumen las entidades financieras al prestar dinero a personas sin historial crediticio. Al no tener información previa sobre el comportamiento de pago del solicitante, la entidad se expone a un mayor riesgo de impago. Para compensar este riesgo, se establece una tasa de interés más alta.
El debate sobre la inclusión financiera
La creación de los créditos de bajo monto busca promover la inclusión financiera, permitiendo que personas sin acceso al sistema financiero formal puedan acceder a financiamiento de manera legal y segura. Sin embargo, surge el debate sobre si las altas tasas de interés, aunque legales, no se convierten en una barrera para el desarrollo económico de la población más vulnerable.
En resumen
Si bien es comprensible la preocupación de los usuarios por las altas tasas de interés de plataformas como Addi, es importante tener en cuenta el contexto de los créditos de bajo monto y la diferencia con los créditos de consumo tradicionales.
La clave está en la información. Antes de solicitar cualquier tipo de crédito, es fundamental leer con detenimiento las condiciones, comparar ofertas y comprender las implicaciones de las tasas de interés. La educación financiera es fundamental para tomar decisiones informadas y responsables con nuestro dinero.
Finalmente, queda abierta la reflexión sobre cómo equilibrar la inclusión financiera con la protección de los consumidores, asegurando que las tasas de interés, aunque reflejen el riesgo, no se conviertan en un obstáculo para el progreso económico de la población.