¿Qué es la Seguridad Social y cómo funciona?
El Seguro Social es un programa administrado por el gobierno federal que proporciona ingresos a una amplia gama de estadounidenses, incluidos jubilados, discapacitados y familias con un cónyuge o padre fallecido.
En 2024, 67 millones de estadounidenses recibieron un cheque de beneficios mensual del Seguro Social, de los cuales 48,6 millones eran jubilados, según la Administración del Seguro Social. Además, al 31 de diciembre de 2022, casi 9 de cada 10 personas de 65 años o más recibían un cheque de beneficios, estuvieran jubiladas o no.
Así es como funciona el Seguro Social, cómo se financia y cómo encaja en su plan de jubilación.
¿Qué es la Seguridad Social?
El Seguro Social es un programa defendido por el presidente Franklin Roosevelt como parte de su serie de planes New Deal y promulgado como ley en agosto de 1935. Si bien el enfoque clave del programa actual es proporcionar cheques de beneficios mensuales para los jubilados, el Seguro Social también ofrece apoyo financiero vital. para una variedad de otras personas que pueden tener dificultades para mantenerse a sí mismas, incluyendo:
- Los que están discapacitados.
- Cónyuge o hijo de un trabajador fallecido.
- El cónyuge divorciado de un trabajador fallecido.
- Un padre dependiente de un trabajador que falleció.
- Un cónyuge o hijo de un destinatario elegible.
- Un cónyuge divorciado de alguien elegible para recibir beneficios.
En resumen, el Seguro Social ofrece ayuda a quienes no pueden mantenerse financieramente a sí mismos. Es posible que pueda recibir un beneficio del Seguro Social a cualquier edad, dependiendo de sus circunstancias.
De hecho, el Seguro Social paga más dinero a los niños que cualquier otro programa gubernamental.
Para tener derecho a recibir beneficios, la mayoría de los trabajadores necesitan obtener una especie de crédito en el sistema de Seguridad Social. Usted obtiene estos créditos trabajando y pagando sus impuestos del Seguro Social, que se deducen de cada cheque de pago. Para 2024, obtienes un crédito por cada $1,640 de ganancias, con un máximo de cuatro créditos por año. Normalmente, la cantidad necesaria para obtener un crédito aumenta anualmente.
La mayoría de los trabajadores necesitan 40 créditos (es decir, 10 años de trabajo) para tener derecho a recibir beneficios. Los trabajadores más jóvenes necesitan trabajar durante un período de tiempo más corto para ser elegibles para recibir beneficios por discapacidad o sobrevivientes.
¿Cómo se financia la Seguridad Social?
El Seguro Social se financia con un impuesto sobre la nómina de los trabajadores y sus empleadores. Paga impuestos sobre sus ganancias hasta $160,200 (en 2024), y la tasa varía según su situación laboral:
- Si trabaja para otra persona, paga el 6,2 por ciento y su empleador paga el 6,2 por ciento.
- Si trabaja por cuenta propia, paga el impuesto completo, el 12,4 por ciento de sus ingresos.
Estos impuestos van a un fondo fiduciario donde se utilizan para pagar los beneficios de las personas que los reciben hoy. La Administración de la Seguridad Social dice que aproximadamente el 88 por ciento de este dinero se destina a beneficios para los jubilados y sus familias, así como a los cónyuges e hijos sobrevivientes de los trabajadores que han fallecido. El 12 por ciento restante se destina a los discapacitados y sus familias.
Los costos administrativos del programa se pagan a través del fondo fiduciario, pero estos costos son porcentualmente relativamente bajos, menos del 1 por ciento del dinero total pagado al fondo. Estos bajos gastos generales hacen de la Seguridad Social uno de los programas gubernamentales más eficientes.
También es importante comprender que el dinero que paga al programa no se guarda en una cuenta designada para usted y de la cual recibirá beneficios más adelante. Estos fondos se pagan a los destinatarios actuales y el resto se deposita en el fondo fiduciario para su desembolso posterior.
¿Cómo encaja el Seguro Social en su plan de jubilación?
Si bien el Seguro Social proporciona una cantidad crítica de ingresos para muchos estadounidenses, nunca tuvo la intención de ser un plan de jubilación completo, según la Administración del Seguro Social.
El programa reemplaza una parte de los ingresos previos a la jubilación de los trabajadores en función de sus ingresos totales a lo largo de su vida. El beneficio real que recibirá depende de cuánto haya contribuido al programa durante sus años de trabajo y, fundamentalmente, a qué edad comience a recibir su beneficio (un punto que inspira un sinfín de planificación y debate sobre el mejor momento para comenzar). .)
Si recibe su beneficio de jubilación completo, este es el porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación que el Seguro Social podría reemplazar:
- Las personas con ingresos muy bajos pueden esperar recibir el 75 por ciento de sus ingresos laborales.
- Las personas con ingresos medios pueden recibir alrededor del 40 por ciento de sus ingresos laborales.
- Las personas con mayores ingresos podrían recibir alrededor del 27 por ciento de sus ingresos laborales.
Cómo afecta la jubilación anticipada a los pagos de la Seguridad Social
Puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años, pero su pago será menor que si comienza a la plena edad de jubilación o más tarde. Su plena edad de jubilación depende del año en que nació, siendo la plena edad de jubilación 67 años para los nacidos en 1960 o después. A esa edad recibirás tu beneficio de jubilación completo cada mes.
Si se jubila anticipadamente, su beneficio mensual será por cada mes antes de su plena edad de jubilación:
- Su beneficio se reduce en 5/9 del uno por ciento por cada mes antes de la plena edad de jubilación, hasta los 36 meses.
- Si se jubila con más de 36 meses de anticipación, su beneficio se reduce en 5/12 del uno por ciento por cada mes adicional, hasta un total de 24 meses adicionales.
Por ejemplo, si se jubila a los 62 años y su plena edad de jubilación es 67 años, se jubilará 60 meses antes. A continuación le indicamos cuánto se reduciría su beneficio en total:
- Durante el primer período de 36 meses, su beneficio se reducirá 5/9 del uno por ciento multiplicado por 36, o 20 por ciento.
- Durante los otros 24 meses, incurrirá en una reducción de 5/12 del uno por ciento multiplicado por 24, o 10 por ciento.
Entonces, en total, su beneficio de jubilación completo a los 67 años se reducirá en un 30 por ciento a los 62 años. En otras palabras, recibiría sólo el 70 por ciento de su beneficio de jubilación completo. Por lo tanto, puede resultar costoso, especialmente si vive mucho después de jubilarse, recibir su beneficio del Seguro Social tan pronto como sea elegible.
Los asesores financieros sugieren que los trabajadores necesitarán al menos el 70 u 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para una jubilación cómoda. Entonces, si tiene mayores ingresos y desea mantener su nivel de vida, deberá recurrir a otras fuentes de ingresos, incluidos planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401(k), una IRA y otros ahorros sujetos a impuestos. y cuentas de inversión.
Línea de fondo
El Seguro Social puede ayudarle a cerrar la brecha entre sus propios fondos de jubilación y la estabilidad financiera en sus años dorados. Pero es clave recordar que usted también necesitará ahorrar dinero por su cuenta, ya que el programa por sí solo probablemente no será suficiente para la mayoría de los trabajadores.
