¿Qué es una Segunda Hipoteca?

¿Sabía que es posible contratar una hipoteca sobre su vivienda mientras otra hipoteca aún está vigente? Muchas personas usan esto a su favor para hacer renovaciones en el hogar o incluso cosas que no tienen nada que ver con la casa.

Por lo general, hay muchos anuncios que intentan atraerlo a que solicite una segunda hipoteca y, por lo general, se le presenta una larga lista de beneficios que están disponibles si decide contratar una.

Entonces, la pregunta aquí es, ¿debería sacar una segunda hipoteca? Si bien esa es una excelente pregunta, hay otra que debes superar primero. ¿Entiendes una segunda hipoteca y las implicaciones que tiene?

Nunca debe colocarse en ninguna situación para tomar una decisión tan importante sin que todas las cartas estén sobre la mesa. Por suerte para ti, cuando hayas terminado de leer aquí, el concepto no debería ser ajeno y deberías estar preparado para tomar una decisión informada. Recuerde que este es un préstamo al final del día. No puede simplemente tomar préstamos sin pensarlo dos veces, o puede encontrarse en una situación muy difícil.

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Equidad de la vivienda

No puede entender una segunda hipoteca hasta que sea capaz de pintar la imagen del valor neto de la vivienda en su mente. ¿Hasta qué punto eres dueño de tu casa? Aquí es donde cualquier cosa que compre mediante un préstamo puede complicarse un poco.

Si tuviera que utilizar un préstamo para comprar un automóvil, por ejemplo, es probable que el prestamista tenga el título de ese vehículo. Esto se debe a que la propiedad del vehículo no pasa a ser suya hasta que se pague el préstamo. 

Esta es la razón por la que la recuperación del vehículo puede ser un proceso tan sencillo. Por un lado, accedió a utilizar el vehículo como seguridad, pero por otro, ¿Quién puede evitar que el propietario de un vehículo lo tome?

Existe una situación similar cuando utiliza una hipoteca para adquirir una vivienda. Recuerde que una hipoteca es un préstamo. En este caso, la casa se utiliza como seguridad. 

Aquí hay una diferencia en la dinámica de propiedad de la forma en que funciona con un préstamo para automóvil. De hecho, podría decirse que funciona más a su favor aquí.

En lugar de no ser propietario de la casa en absoluto, se suman los pagos que ha realizado en cualquier momento, y esa cifra le indica la parte que posee. Por lo tanto, siempre hay una parte del valor de la casa que puede decir que es suya, y puede usar esa parte para cosas como una segunda hipoteca.

Si desea calcular el valor de la porción que es suya, existe una fórmula simple que puede usar para lograr ese resultado. Imagine que la casa por la que está pagando está valorada en $ 300.000. Por el bien de la discusión, debe $ 100,000 en su hipoteca.

Averiguar el valor de su vivienda es tan simple como imagina. Todo lo que necesita hacer es restar la cantidad que debe del valor total de la casa. Usando el ejemplo ilustrado arriba, obtienes $ 300,000 - $ 100,000, que son $ 200,000.

Por supuesto, el valor de su casa puede disminuir, lo que arruinaría los números obtenidos de este cálculo. De cualquier manera, no es difícil hacer un cálculo con números nuevos.

La equidad puede cambiar de diferentes formas. Debes estar atento a ellos, ya que nunca sabes cuál puede presentarse en tu vida:

• Cuando pide prestado contra su vivienda, se pierde el valor líquido.
• Cuando su casa cae en el valor de mercado, se pierde el valor líquido.
• Si hay un mercado inmobiliario fuerte o si renueva su casa, la equidad aumenta.
• Hacer pagos mensuales de sus pagos hipotecarios pendientes disminuye el saldo que queda en el préstamo, lo que significa que su capital aumenta.

Cómo el valor de la vivienda crea valor

Este es un proceso de liquidación simple. Si vuelve a consultar el ejemplo anterior, tendría $ 200,000 en equidad. Puede hacer lo que quiera con un activo, incluso liquidarlo.

Otra alternativa es sacar un préstamo contra el activo, que es algo muy común. Todo lo que necesita un prestamista es un nivel de seguridad que prácticamente garantice que la concesión de un préstamo es algo seguro. Aquí es donde entra en juego el valor líquido de su vivienda y la segunda hipoteca.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un préstamo similar al que utilizó para comprar la casa en primer lugar. Después de todo, debe haber otra hipoteca para que pueda utilizar el término segunda hipoteca.

Este préstamo le permite poner su casa como garantía para que pueda pedir prestado un segundo préstamo. Los usos de dicho préstamo varían y, potencialmente, no pueden tener nada que ver con la casa para la que se obtuvo la segunda hipoteca.

Cuando saca esta hipoteca, pide prestado contra el valor líquido de su vivienda. Esto significa que si incumple su pago, perderá su maravillosa casa.

Tipos de segunda hipoteca 

Una segunda hipoteca puede venir en una de dos formas diferentes, que se describen a continuación:

Línea de crédito

Pedir prestado a través de una línea de crédito es similar a usar una tarjeta de crédito, aunque no recibe una física. Imagine que hay un fondo común al que tiene acceso. Nunca hay ningún requisito para que tome dinero de la línea de crédito, pero puede hacerlo si así lo desea.

La línea de crédito tiene un límite de préstamo estipulado que no puede superar. Siempre puede hacer reembolsos y pedir prestado nuevamente cuando lo desee. Esto permite un inmenso nivel de flexibilidad, ya que técnicamente puede iniciar un "préstamo" varias veces, asumiendo que su calendario de pagos es bueno.

Por supuesto, existe una tasa de interés que se aplica contra el dinero que toma, pero generalmente es muy baja en comparación con la de los préstamos sin garantía o las tarjetas de crédito. Aunque se sabe que las tasas de interés son bajas, no son fijas, así que espere variaciones de un mes a otro.

Por lo general, hay tanto un retiro como un período de reembolso. El período de extracción es el tiempo durante el cual puede realizar retiros. Los bancos tienden a ser muy importantes al permitir líneas de crédito basadas en el valor acumulado de su vivienda. Esto se debe a que, estadísticamente, las personas están dispuestas a hacer todo lo que sea necesario para evitar una ejecución hipotecaria.

Préstamos con garantía hipotecaria

Esta es la forma más estándar de una segunda hipoteca. Aquí hay menos flexibilidad que con una línea de crédito, ya que esta opción tiene más en común con un préstamo tradicional. Después de obtener la aprobación para este tipo de préstamo, se le proporciona todo como una suma global.

El interés se calcula en el momento en que se le otorga el préstamo. Sin embargo, el interés que paga en un momento dado se basa en cualquier saldo pendiente. La tasa de interés tiende a fijarse con estos préstamos. Si no se arregla, solo hay cambios mínimos periódicamente.

Ventajas de una segunda hipoteca

Aquí hay un par de ventajas que son sinónimos de una segunda hipoteca:

Beneficios fiscales

Si bien esto no siempre se aplica, es posible que obtenga una deducción de impuestos basada en los intereses que se pagan en su segunda hipoteca. Tenga en cuenta que los beneficios fiscales no siempre son claros en lo que respecta a las segundas hipotecas, por lo que es posible que desee hacer preguntas para comprender qué beneficios se aplican a usted y cómo puede aprovecharlos.

Cifra de préstamo

Recuerde que estos préstamos están garantizados por el valor líquido de su vivienda. Las casas no son las cosas más baratas del mundo, y una vez que su capital llega a cierto punto, significa que puede adquirir préstamos muy grandes. Es posible que descubra que la cifra que puede pedir prestada con una segunda hipoteca supera con creces todo lo que podría obtener con un tipo de préstamo estándar.

Tasas de interés

Por supuesto, las segundas hipotecas no vienen sin intereses. Sea como fuere, las tasas de interés que ofrecen estos préstamos suelen ser mucho más favorables que para otras fuentes de deuda.

Las altas tasas de interés que ofrecen otras fuentes de crédito, como las tarjetas de crédito, a veces son un reflejo del nivel de riesgo. Existe un riesgo mucho menor asociado con las segundas hipotecas, ya que la vivienda es una garantía. Esto significa que no es raro encontrar que las tasas de interés sean inferiores al 10% para los tipos de préstamos que se basan en el valor neto de la vivienda.

Desventajas de una segunda hipoteca

Si bien una segunda hipoteca es un concepto favorable, existen desventajas. Aquí están algunos a considerar:

Costo de interés

Aunque las tasas de interés son más bajas que las de otras fuentes de deuda, las tasas tienden a ser más altas que las de su primera hipoteca. Después de todo, se corre más riesgo que con la hipoteca inicial.

Potencial de ejecución hipotecaria

Nadie quiere perder una casa. Esto es especialmente cierto después de que la persona haya pasado mucho tiempo pagándolo. Si comienza a incumplir con sus pagos, es posible que su prestamista se mueva para ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa. Nunca querrás no tener un lugar donde vivir, y este es el tipo de riesgo que corres aquí.

Nunca es una sensación cómoda poner su casa en peligro, ni vale la pena hacerlo por razones triviales. Por lo tanto, nunca se recomienda sacar una segunda hipoteca a menos que necesite hacer algo que sea costoso y valga la pena.

El costo

Como es el caso con la mayoría de los préstamos, existen tarifas que debe pagar por adelantado para acceder a la segunda hipoteca. Hay tarifas de apertura, tasaciones, verificación de puntaje de crédito, etc. Los costos de cierre asociados con una segunda hipoteca pueden ser ridículamente altos, así que tenga cuidado.