¿Cómo Funciona una Hipoteca Inversa? Pros y Contras

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo único que cambia el guion de una hipoteca típica, ya que el prestamista paga al propietario. La forma en que funciona una hipoteca inversa es que el propietario pide prestado dinero respaldado por el valor de su vivienda. 

A continuación, repasaremos los detalles de cómo funciona una hipoteca inversa, junto con los pros y los contras.

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¿Qué es una hipoteca inversa?

Un propietario con la mayor parte de su patrimonio neto inmovilizado en el valor de su vivienda puede utilizar una hipoteca inversa para obtener acceso a un flujo de efectivo. Puede considerar una hipoteca inversa como negociar parte del valor futuro de una vivienda para obtener acceso inmediato a la equidad acumulada.

El saldo del préstamo se vence luego de la muerte del prestatario o de la venta de la casa. Y la forma en que se estructuran estos préstamos, el saldo del préstamo nunca puede exceder el valor de la casa. Entonces, incluso si la casa pierde valor, siempre seguirá siendo la garantía completa para pagar el préstamo.

Límites de préstamos

Es posible que no siempre pueda obtener un préstamo por la suma total del valor de su vivienda, incluso si es propietario de la vivienda. La cantidad que puede pedir prestada dependerá de la edad del miembro más joven del hogar. También hay un límite actual a partir de abril de 2021 en una hipoteca de conversión de valor real de la vivienda.

En última instancia, la cantidad de dinero que puede retirar dependerá de cuán bajas sean las tasas de interés actuales, cuánto vale su casa y su edad, ya que los prestatarios mayores pueden recibir un monto de capital más alto.

¿Qué es la garantía hipotecaria?

El valor acumulado de la vivienda es el valor de su vivienda que se ha liquidado. La cantidad de capital que ha acumulado se puede calcular tomando el valor actual de su casa y restando el capital pendiente que adeuda.

A menudo, la equidad en la casa de alguien es la parte más significativa de su patrimonio neto. Pero solo hay dos formas de acceder a este dinero: vendiendo su casa o pidiendo prestado .

Tipos de hipotecas inversas

Hay tres opciones principales de hipoteca inversa entre las que puede elegir:

• Hipoteca inversa de propósito único
• Hipoteca inversa asegurada federalmente
• Hipoteca inversa propietaria

Hipoteca inversa de propósito único

Una de las opciones menos utilizadas, una hipoteca inversa de propósito único se emitirá a través de su gobierno estatal o local. Y fiel al nombre, este préstamo solo se puede usar para un propósito específico, como pagar impuestos a la propiedad o hacer reparaciones en el hogar.

Hipoteca inversa asegurada federalmente

Un ejemplo de un préstamo asegurado por el gobierno federal es la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), que es el tipo más popular de hipoteca inversa. Parte de la razón de su popularidad es que no hay requisitos médicos o de ingresos para postularse. Pero una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda costará más al principio que otros tipos de préstamos.

Con el préstamo HECM, tiene la opción de elegir una tasa de interés fija o una tasa de interés variable. Con una tasa fija, obtiene acceso a un pago importante. Pero si opta por una tasa variable, tiene muchas más opciones, incluidos pagos mensuales, una línea de crédito o una combinación de ambos.

Hipoteca inversa propietaria

Un ejemplo de un préstamo propietario es una hipoteca inversa jumbo, que sería necesaria si su casa vale más que el máximo de HECM de $ 726,600. Este tipo de préstamo no está respaldado por el gobierno federal, lo que también significa que hay menos costos iniciales.

Pros y contras de una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa puede ser una excelente opción para algunos, pero otros deben tener cuidado antes de inscribirse en lo que puede parecer dinero gratis.

Ventajas de una hipoteca inversa

La ventaja más significativa de una hipoteca inversa es obtener acceso inmediato a efectivo sin un pago mensual vinculado a él. Y para el propietario que no sobreviva a la vivienda, en realidad nunca devuelve el préstamo. Para las personas mayores con la mayor parte de su patrimonio neto inmovilizado en su hogar, una hipoteca inversa es una gran opción para ir a vivir la vida que quieren vivir.

Para el patrimonio que hereda la casa, la mayor ventaja es que el saldo del préstamo no puede exceder el valor de la casa. Esta práctica da tranquilidad tanto a los propietarios como a sus familias.

Contras de una hipoteca inversa

Para alguien que tiene una esperanza de vida más larga o vive lo suficiente como para querer salir de la casa, una hipoteca inversa podría tener consecuencias perjudiciales. Cuando se inscribe en una hipoteca inversa, el valor de su casa baja, mientras que el monto de su deuda aumenta.

En lugar de un patrimonio neto en constante aumento que puede transmitir a sus herederos, una hipoteca inversa reduce su patrimonio neto y lo deja con menos activos para transmitir. Suscribirse a una hipoteca inversa es una decisión que puede afectar a muchas personas más allá de los propietarios y, idealmente, debería discutirse con la familia.

Conclusión sobre las hipotecas inversas

Una hipoteca inversa no es para todos, pero puede ser una forma eficaz de proporcionar flujo de efectivo en sus años de jubilación. Si bien la perspectiva de recibir pagos del banco en lugar de al revés puede parecer atractiva, siempre debe evitar asumir nuevas deudas si puede permitírselo. Una hipoteca inversa es una herramienta útil para algunos, pero en última instancia, reducirá la cantidad de riqueza que puede transmitir a sus herederos.